制度融資の仕組みとは?【資金調達したい経営者必見!】

制度融資

「制度融資」について

制度融資とは、定められた政策目的を果たす為に、各都道府県や市区町村等の地方公共団体が金融機関と信用保証協会の三者で連携して行っている協会保証付き融資の一種です。地方公共団体が必要資金の一部を負担することで、一定の条件を満たす個人・中小企業の融資が円滑に進むようにサポートしています。実績が無かったり、信用力が低かったりして資金調達が難しい中小企業経営者や個人事業主など、基本的に金融機関が扱いづらいような融資を取り扱っており、制度融資の貸し付け条件や申請条件は各自治体によって異なります。

 制度融資の仕組みは図のとおりです

 

地方公共団体が金融機関に預け入れる「預託金」と信用保証協会の保証をつけることによって、金融機関は貸し倒れリスクを回避でき、企業に対して長期、低利かつ固定金利で事業資金の融資を行える仕組みになっています。「預託金」とは融資原資の一部を無利子で金融機関に預け入れるためのお金です。

また、地方公共団体は、「利子補給金」として利子の一部を補助したり、信用保証協会への保証料の一部を負担したり、本来利用者が制度利用にかかる費用の一部を負担してくれるので、利用者は民間の金融機関よりも有利な条件で資金調達できるようになっています。

さまざまな種類がある制度融資の中で、中小企業経営者は創業融資か経営の安定化を図るための融資制度を選択することが多いですが、どちらも日本政策金融公庫のように利用しやすい条件で借り入れできることに変わりはありません。

特に、創業時や経営赤字が改善できていない状態の時には、民間の金融機関から通常融資で資金調達することはとても難しいので、制度融資か日本政策金融公庫からの借り入れかのどちらかを検討する方が現実的と言えます。

制度融資の申し込みについては、制度融資を設けている地方公共団体が指定している金融機関を通して手続きを行う必要があります。金融機関の担当者と相談をして、一番適した融資方法を選択しましょう。

制度融資は指定金融機関と信用保証協会だけでなく、地方公共団体の審査も必要になるので、通常融資よりも審査期間が長くなってしまいます。融資の申し込みから融資決定・実行まで1カ月から1ヶ月半程度かかることもあるので、前もって資金が必要になる時期を把握して準備を始めましょう。事前に指定の金融機関に相談に行き、資金がいつ必要になるかを明確に伝えるのも重要な事で、早めに対処してもらいやすくなります。

尚、もし、500万円から1000万円程度の資金確保さえできれば資金繰りが改善できるようなら、スピーディに資金調達できるビジネスローンで一時的に資金手当てすることも検討しましょう。

ただし、ビジネスローンも種類は非常にたくさんありますので、一つ一つの審査申込は大変です。当サイトで一番のオススメが日本全国からオンラインですぐに申込審査ができるビジネスローンです。「資金繰り大丈夫かな・・」と少しでも不安に思われるならば、今のうちにビジネスローンの審査を通しておいて、資金調達ができる選択肢を広げておくべきでしょう。融資枠さえ確保しておけば良いので、すぐに借りる必要はありません。以下の大手ビジネスローンはオンライン手続きのみで10分程度で完結します。一度審査が通れば、500万円程度の資金は最短翌日には調達できます。

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さらに詳しくビジネクストのサービスにについて詳細を知りたい方は以下の記事もご参考にどうぞ。

事業者向けローンの最大手・ビジネクストの特徴
ビジネクストへの融資申し込みと返済方式

尚、以下のような事業者の方で、どうしても資金調達が必要な方はビジネスローンと平行してファクタリング(売掛金の早期売却)の利用をおすすめします。

・様々な事情で金融機関からの借り入れによる資金調達が難しい方
・すぐにつなぎ資金が必要な方
・創業後、1年以上の営業実績が無い方(決算が終わっていない方)
・税金未納がある方
・赤字決算の方

特に赤字決算の場合は銀行との今までの取引関係もあり、追加融資が可能な場合も多々ありますが、税金未納の場合は、銀行は絶対に融資をしてくれませんのでファクタリングしか方法がないかもしれません。日本ではまだまだ知名度の低い資金調達法ですが、経済産業省も推奨している100%合法の資金調達スキームです。ちなみに米国ではおよそ15%の利用に対して、日本では1%程度です。

経済産業省「売掛債権の利用促進について」

法人個人事業主問わず、毎月法人の取引先に対して安定した売掛金がある事業をしている事業者は、売掛金を早期にファクタリング会社に売却して資金調達を行えます。売掛金があれば、最短翌日に資金調達をすることも可能です。こちらのフォームで資金調達額の目安がすぐにわかりますので今すぐ簡易診断してみてください。

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鈴木康支税理士事務所所長
学習院大学卒博士(サンフランシスコ州立大学)孔子経営賞 受賞(26年度)
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